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美国商业银行会推出美元稳定币

美国总统金融市场工作组和美国货币审计长办公室最近关于稳定货币的声明表明,美国政府近期不会发展美元CBDC,但将通过创新产业提供美元稳定货币。

美国总统金融市场工作组和美国货币审计长办公室最近关于稳定货币的声明表明,美国政府近期不会发展美元CBDC,但将通过创新产业提供美元稳定货币。鉴于市场对稳定美元货币的强烈需求以及稳定货币带来的巨大变化,预计2021年,稳定美元货币的发展将会加快。在各种有可能推出美元稳定货币的公司中,美国商业银行最有可能率先推出美元稳定货币。

不仅仅是另一种支付工具

对美国商业银行来说,美元稳定的货币不仅仅是另一种支付手段(见我的文章《美国货币主计长办公室的政策不仅影响美元和数字现金》)。支撑美元稳定运行的金融市场基础设施对美国商业银行的影响更为重要。这种新的金融市场基础设施将建立在分布式会计技术的基础上。在这个基础设施之上,还会有数字稳定货币等种类更丰富的数字金融产品,数字稳定货币与这些数字金融产品之间也会有交易。所以对于美国商业银行来说,必须先进入这样一个加密的数字金融生态,才能在这个生态中开展业务。而且,未来可能开展的业务绝不仅限于银行目前开展的业务。

美国商业银行会推出美元稳定币

批发和零售美元稳定货币

货币的批发应用领域是机构间的货币兑换。这个领域本身已经被高度规范,支撑这个领域的技术体系也非常发达。该领域各机构之间的合作也是长期和密切的。因此,对于货币的批发应用领域,一种新的货币形式被用来在新的技术系统上为他们的业务提供更方便的方式,使得推广可以非常有计划和规范。而且,这个领域很早就已经开始在区块链和加密数字金融的应用方面开展工作,比如摩根大通推出的JPM币。因此,在美元稳定货币的批发应用领域,商业银行之间将会有更有序的发展。

在美元稳定货币的零售应用领域,有很多选择,因此会有更多的创新空间。

发行人可能是一个联盟

美元稳定货币发行现有的组织类型包括独家经营和联盟推广。JPM硬币、帕克斯和GUSD都是由一家公司单独推广的。USDC是由一个联盟推动的。即将推出的每日一美元稳定货币由一个协会推广。在区块链时代,联盟组织更适合商业发展(参见我的相关文章《从苹果和公司谈数字金融生态的商业组织形式》和《下一个基于区块链的跨境金融联盟》)。对于新推出的数字美元稳定货币,很有可能推广机构是联盟,而不是单一公司。只有联盟才能使新的数字美元稳定货币得到广泛支持和应用。然而,目前很难通过独家经营的方式促进稳定货币的流通,即使是像亚马逊这样大的公司。

它肯定会与应用程序场景有更密切的关系

商业银行的一个缺点是金融应用与场景关系不密切,在使用方便性上还有很大的提升空间。这是第三方支付工具和数字美元稳定货币受到市场欢迎的主要原因。如今,商业银行已经推出了数字美元稳定货币,其最佳策略是实现与应用场景的更紧密集成。也就是说,在支持数字美元稳定货币的公司中,应该有急需数字美元的应用,比如电子商务、加密数字现金交易、游戏和社交网络等。(见我的文章“亚马逊应该发行自己的数字美元稳定货币?”以及“为什么Google Pay的战略选择是错误的?”)。对数字美元最迫切的需求是跨境交易。如果提供这些领域服务的公司联合支持一种数字美元稳定货币,成功的概率会高很多。

底层技术

对于商业银行来说,控制和管理风险是其业务的基本原则。这体现在银行业的方方面面。技术底的选择也是如此。

发行美元稳定货币,首先需要选择底层技术。我不认为新的数字美元稳定货币可以在公共链上发行。公众链的匿名加入和数据披露的自由使用并不能使其成为美元稳定货币的支撑基础。现有的在以太网等公共链上发行流通的美元稳定货币,在合规的前提下,可能适用于某些场景。但是对于美国商业银行来说,不可能选择在公链上开展业务。对于市场上现有的一些联盟链技术底部,如果其中一些存在合规风险,肯定不会作为新美元稳定货币的技术底部。我认为市场上可选的技术底层包括R3的Corda和即将推出的Dime区块链的底层。但对于美国商业银行来说,他们新发行的稳定货币将是Diem稳定货币的竞争对手。因此,发行人不会选择Diem区块链发行自己品牌的数字美元稳定货币。由于Corda本身从一开始就是为了支持金融业务而设计的,所以新的数字美元稳定货币很有可能会采用Corda作为底层技术(参见我的文章《Corda正在成为数字资产世界的Windows》)。

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