招行小贷中心“独”家秘笈服务中小企业

　　作为国内首家离行式持牌小企业金融服务专营机构，招商银行(600036,股吧)小企业信贷中心自2008年成立以来，凭借独立的机构设置、独创的产品体系、独特的风控机制，开创了小企业金融服务专业化经营的先河。

　　在银根趋紧的背景下，招行对小贷中心的发展给予了大力的倾斜和支持。截至今年9月30日，招行小贷中心小企业贷款余额317.26亿元，比年初新增132亿元，增幅71%；有贷款余额客户数为5429户，比年初新增2294户，增幅73%。推荐阅读银行周刊：
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　　独立机构设置提高服务效率总部设于江苏苏州的招行小贷中心，按照“准子银行、准法人”的模式创建，目前已在小企业最集中的长三角、珠三角、环渤海和海西地区设立了35个分中心，组建了近70支专门服务小企业的专业团队，有的更是直接设立在专业市场中。

　　在运营管理机制上，招行在总行层面建立了小企业信贷中心管委会，下设风险管理委员会和薪酬考核委员会，并制定了管委会议事规程、专门委员会规程和中心章程。管委会在总行行长室领导下，由总行相关部门负责人以委员身份参加决策。总行对管委会充分授权，提高了小贷中心的决策效率。“专门的机构、专业的队伍，做专门的业务”，从体制上保证小企业业务的“专注、专业、专一”。

　　招行小贷中心还通过建设“伙伴工程”搭建优质小企业发现渠道，主动加强与分中心所在地的政府部门、工商联、行业协会和商会、担保和风投公司、专业市场、网络运营商等的合作，借助这些机构的网络和渠道，发现优质客户；同时，与这些机构一起建立服务小企业的“金融安居工程”，为小企业提供贷款融资、政策咨询、互助成长等服务。

　　独创产品体系破解小贷难题招行小贷中心围绕着“抵押物”这把破解小微企业融资难的钥匙，针对小微企业的特点，积极创新，开发出“易速贷系列”、“信用贷系列”、“供应链融资系列”、“中长期贷系列”和“特色贷系列”五大产品系列的30多种小贷产品，贷款额度从几十万元至一千万元不等，基本可以满足不同小企业的融资需求。今年，招行小贷中心又新推一批“集群开发、批量处理”的产品。

　　“订单贷”产品是招行小贷中心通过分析企业的经营模式、订单情况、经营能力，为企业量身定做的小企业贷款产品。这一产品的核心在于通过全面的风险衡量，以企业订单作为主要的放贷依据，突破了银行业传统的融资模式。

　　“联保贷”产品通过联合担保，起到互相支持、相互监督、分散风险的作用，有效解决了小企业抵押、担保不足的问题，有利于小企业抱团取暖，共渡难关。

　　此外，招行小贷中心在专业市场上推出了“专业市场贷”系列产品，通过商铺租赁质押、联保、商户联保等多种抵押、质押、担保方式及其组合方式，满足专业市场商户的融资需求。

　　独特风控机制有效降低风险受到宏观调控政策的影响，小企业资金紧张，融资成本不断上升。对此，招行小贷中心建立并完善科学定价机制，通过风险定价模型的运用，按照贷款产品和期限、风险评级结果、所处行业、担保条件、还款方式等要素，最终确定贷款的实际利率，从而实现差别化、科学化的定价。

　　另一方面，招行小贷中心根据小企业信贷风险特征，建立了一整套风险管理体系，可概括为“老相识+新技术”。其中，“老相识”就是“本土化”、“熟人文化”，招行小贷中心的一线营销人员和审贷团队都是非常熟悉当地市场环境的专业人员。“新技术”是指小贷中心有“一把尺子”、“一部雷达”和“一个平台”。“一把尺子”是统一的风险管理技术，用来控制信用风险；“一部雷达”是信息监控系统，用来控制道德风险；“一个平台”是集中作业平台，用来控制操作风险。在“老相识+新技术”的风控机制下，招行小贷中心始终将不良贷款率控制在较低的范围内，截至今年6月末，不良贷款率仅为0.18%。

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