理财换汇需要细看这些东西

暑假，正好是出国旅游和准备留学前的换汇高峰期，然而近段时间人民币的汇率一直处于波动之中，那么换汇时要多多注意哪些呢?又有哪些必须细看的账呢?

01换汇高峰期，美元理财产品发行增加

普益标准统计显示，就发行的外币理财产品来看，主要以保本和非保本两种类型为主，其中美元产品表现抢眼。近一周时间(7月28日~8月3日)，银行共计发行25款外币理财产品，其中美元理财产品占到21款。

发行数量上，国有银行的发行能力最为突出，其次为股份制银行，发行量最少的是外资银行。预期收益率方面，股份制银行和城商行始终处于领先状态，国有行一直垫底。

在收益率上，非保本浮动收益型始终保持领先。记者查询Choice金融终端看到，一家股份制银行上周在售的4款挂钩利率的结构性产品，投资期限分别为38天、94天、194天和360天，预期年化收益率分别为2.3%、2.65%、2.9%和3.1%。同一时期，国有银行在售的美元理财产品，绝大部分的预期收益率不到2%。

值得关注的是，部分股份行已经停止发售外币理财产品，但近日逐渐开始恢复发行外币理财产品。记者看到，虽然种类单一，只发行美元类产品，但是预期收益率都在2.5%左右，而且还有不少保本型产品。

“我行推出美元理财产品，起购金额为8000美元，期限为6个月，预期收益率为2.7%。”一家股份制银行两江分行理财经理告诉记者，每年7、8、9月都是出国留学、出境旅游旺季，换汇的需求量都比较旺盛，为此，不少客户持有的外币达到了一定数量，外币理财需求上升，“因此，暂停一段时间的美元理财，这个月又开启发行，以满足持外币客户的投资需求。”

02十万美元存一年，息差悬殊时可达1.7万

随着人民币兑美元频创新高，一些商业银行纷纷推出了美元存款特惠利率活动，并开始大幅上调美元利息揽储。

公开信息显示，比如一家总部在南方的商业银行，从上个月起上调了美元定期利率。起存金额为1000美元~10000美元(不含)，3个月、6个月、1年、2年的美元存款定期利率分别为2.1%、2.25%、3.1%、3.3%;若是起存金额为20万美元以上，3个月、6个月、1年、2年的美元存款定期利率分别达到了2.3%、2.55%、3.25%、3.5%。

记者粗略统计，相比之下，目前中资银行美元定期存款业务中，3个月期限美元挂牌定期存款利率普遍在0.3%左右，个别利率较高的银行可达0.5%;6个月期限美元挂牌定期存款利率普遍在0.5%左右，个别利率较高的银行可达1.0%;1年期限美元挂牌定期存款利率普遍在0.8%左右，个别利率较高的银行可达1.25%。

以1年期美元定存利率作比较，按照存款10万美元为例，目前市场上1年期定期存款挂牌利率最低的银行为0.7%，最高的为1.25%，利息差高达550美元。依据8月5日人民币对美元汇率中间价来计算，10万美元定存1年的利息差约为人民币3757元。如果按照个别银行大幅上调利率计算，存款10万美元，1年期定期存款最低的银行为0.7%、最高的为3.25%，其利息差可达2550美元，经汇率折算，利息差超过了1.7万元人民币。

03切勿盲目跟风

中国外汇交易中心数据显示，8月3日，人民币对美元中间价报6.8322，较前一交易日大跌380个基点，自2017年5月31日来最低。今年以来，人民币对美元中间价累计贬值了4.56%。汇率走势成为关注的重点。

业内普遍观点认为，未来一段时期内，人民币对美元汇率预计仍将延续近期双向波动的运行格局。短期内美元阶段性升值还可能持续一段时间，人民币对美元汇率预计仍将整体延续近期双向波动的运行格局。

小张看着不多，但其实仔细算算，长期积累还是相差很多的。因此换汇时，一定要考虑全面，算好每一笔账，才不会让你的钱不翼而飞。